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Crédit à la consommation , un banquier sur le forum ?

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urizen

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Bonjour à tous,

Il y a des choses qui m'échappent ou je ne comprends rien à la finance bancaire...

Je passe faire un premier bilan comptable de retraite avec ma conseillère financière.. Pas de souci, tout roule.

Ayant moins de rentrée, on se débrouille pour faire moins de sortie d'argent sans être forcément plus malheureux.

Là, je dois prévoir l'achat d'une voiture d'occasion pour ma fille, budget 5000 euros max...

Et là, la banque me propose un crédit à la consommation...... !!!

J'essaye justement de virer mon crédit immobilier suite à ma retraite et on m'en repropose un autre !!

Le problème, je mets de l'argent de côté depuis 25 ans donc mes livret A sont plus que bien remplis....

On me répond qu'il ne faut pas toucher à l'épargne mais MON argent, j'en ai besoin maintenant pour mes enfants qui quittent le domicile familial pas dans dix ou vingt ans...

Je découvre une pub ce matin du CIC... un français sur 4 a un crédit de consommation !!! Et pour la pub, on lit refaire la maison, un garage, une piscine....

Je dois être débile.... je n'ai jamais fait de crédit sauf pour l'immobilier , sinon si je n'ai pas de réserve pour acheter et bien j'apprends à m'en passer ou je patiente !

J'ai toujours appliqué le principe de 10 % de côté par moi et ce quelques soit le montant de la paie etc.

A se demander si NOTRE épargne est bien à notre profit ou UNIQUEMENT de celles des banques....

Preneur de votre sentiment.

http://jlbastronomie.blogspot.fr

bricolo

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réfléchis comme un banquier::
si tu vides tes livrets(pour ce qu'ils rapportent )le banquier ne pourra pas les placer et gagner des sous avec tes sous
si tu les laisses ils lui rapporteront et en plus il encaisse les intérêts du prêt qu'il veut te faire

philou 42

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tout a fait d'accord avec BRICOLO
TON fric leur rapporte plus qu'à toi
de plus , pour 0.75% d’intérêt , ton crédit te coûterait 2.5 a 3 % donc tu es perdant , MAIS PAS EUX!!!

Branch

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Je n'ai jamais rencontré un ''conseiller'' qui soit de bon conseil, le problème c'est  leur titre qui induit en erreur, ce ne sont ni plus ni moins que des vendeurs...

http://couteauxetgateaux.blogspot.fr/

bricolo

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Branch a écrit:Je n'ai jamais rencontré un ''conseiller'' qui soit de bon conseil, le problème c'est  leur titre qui induit en erreur, ce ne sont ni plus ni moins que des vendeurs...

moi si :
j'ai pu ainsi acheter un studio pour de la location  sans débourser un centime mais sur 10 ans et il fallait disposer de tous les fonds nécessaires
exemple:en  juin 2000
prix d'achat= 220 000 F
apport perso =70 000
emprunt=150 000 a 5,75%  sur 10 ans remboursé avec les loyers
placement=150 000 a 5,5% sur 10 ans    les intérêts ont remboursé les  70 000 en 9  ans et l'inflation par la dernière année et récupération des 150 000
en 2010 propriétaire a 100 % et perception de 380€ par mois sur 9 mois  pour moi+ 3 mois pour les charges, impôts , taxes et le  gestionnaire
ça roule tout seul


je l'avais oublié un zero!!!!



Dernière édition par bricolo le Jeu 9 Nov 2017 - 19:55, édité 1 fois

urizen

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Bien ce qui me semblait mais la croix et la bannière pour leur faire faire ce que l'on leur demande....

Ce n'est pas le mot crédit qui me perturbe (quoique) mais le mot qui est lié avec à savoir consommation...

Et là, à voir ce que l'on entend par là...

Un pote a fait un crédit à la consommation pour se payer un PC haut de gamme pour jouer... il existe des consoles de jeux moins chères....

Un gars d'Apple a bien dit un jour... on se fout de mettre nos prix à 600, 700 et beaucoup plus, les gens les achèteront quand même en faisant un crédit...

Toujours pareil par ce que l'on entend par consommation... pour certains, c'est machine à laver, frigo pour d'autres ce sera Iphone 7, Ipad, dernière montre à la mode, PC haut de gamme, sauna, spa, jakuzi persos ou comme la pub piscine...

http://jlbastronomie.blogspot.fr

Goudurix




Tous les pays du monde sont endettés et vivent à crédit, il en est ainsi depuis plusieurs décennies.

L’argent doit circuler, mais si le système s’écroule, alors retirez au plus vite vos économies… et de toute façon l’argent n’aura plus de valeur et l’on sera tous dans la mouise… ( guerre ?).

Les multinationales entretiennent le système et celui qui ne suit pas ne peut que vivoter, tant bien que mal, en restant malgré lui dépendant du système, le piège est fermé. pale

nefer12

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Plus 100 avec tout le monde. Prends ce que tu as a prendre sur ton epargne et basta.

un credit conso c'est toujours plus cher que le rapport de ton livret A. affraid

Kilbith

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Un livret rapporte actuellement en 2017 0,75% par an. L'inflation sur un an (sept_sept) est de 1% actuellement (mesurée par le panier de l'INSEE). Tu perds donc 0.25% de ton épargne chaque année en terme de pouvoir d'achat.

réf:
https://www.capital.fr/votre-argent/livret-a-plafond-taux-interets-ce-qu-il-faut-savoir-en-2017-1236679
http://france-inflation.com/inflation_actuelle.php

Ce n'est pas absurde si tu considères que c'est de l’épargne de précaution que tu peux mobiliser à tout instant. La même somme sur ton compte courant perdrait plus que 0.25% en pouvoir d'achat chaque année.

Emprunter n'est pas toujours une mauvaise affaire. Particulièrement si tu t'en sers pour "l'effet de levier". Au plus simple pour un investissement productif (tu achètes une voiture à crédit afin de trouver un emploi, c'est de l'investissement).

En revanche s'endetter pour les "dépenses courantes" est plus problématique (si tu dois rembourser le capital et pas seulement payer les intérêts comme se contente de faire les états).

Après tu économises 1000 euros par an pour au bout de dix ans t'acheter une voiture à 10000 euros. Ou bien tu achètes une voiture à crédit que tu rembourses en 10 ans à raison de 1100 euros par an. C'est un choix.

Dernière chose : un prêt à 2,5% n'est en réalité qu'un prêt à 1,5% puisque l'inflation de 1% est passé par là. Or les salaires augmentent, le plus souvent de l'inflation.

Somme toute un prêt est un paris sur l'avenir : tu disposes maintenant du bien en tenant compte de tes capacités de remboursement actuel...et tu espères gagner plus dans le futur et donc rembourser relativement facilement dans le futur. En France les gens s'endettent quasiment toujours à "taux fixe" (pas le cas en Amérique) et sont donc peu exposés au variation d'inflation.

Habituellement le salaire augmente dans le temps (du fait de l'augmentation de la productivité du fait de l'expérience). Même si ce n'est pas toujours le cas, c'est le plus courant.

C'est ce qui explique que l'on prête peu aux retraités : pas de perspective d'augmentation des revenus (et dans le futur peut être une diminution des retraites. Et je ne tiens pas compte de l'augmentation de l'imposition/contribution comme actuellement la CSG).

Bon je m'arrête là : sujet trop complexe pour être traité par quelques messages. Wink

jaansharr

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petite pierre a l'édifice ...
Nous avions besoin d'une seconde voiture( pour ma conjointe ) du coup hop chez le banquier...
Nous sommes tombé sur le responsable d'agence ( un hasard hein rien a voir avec le chiffre de mon compte bancaire )
du coup ,on lui explique qu'on veut faire un crédit a la conso pour une voiture et du coup regarde notre capacité de remboursement ...
Etonné, il nous dit " pourquoi faire un crédit , vous avez de quoi acheter sans .."
moi " bah c'est la poire pour la soif ( somme dispo pour le cas ou ....)
lui " bah si vous en avez besoin on vous prêtera a ce moment là .."
pas faux ...
Du coup, pas de crédit ...
Après comme déjà dis , c'est un pari sur l'avenir ...

Corazon

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Notre amis Kilbith te donne déjà pas mal de pistes. Si le taux d'intérêts est bas sur ton emprunt, tu as tout avantage à faire un emprunt.

J'ai par ex fait rénover mon toit (2.5% / an) + panneaux solaires (1.5% / an = emprunt vert). Emprunts sur 10 ans : en valeur, avec une inflation de 1% je rembourse déjà moins que ce que j'ai emprunté après +/- 2 ans, par contre mon toit est directement productif (mieux isolé -> moins de chauffage, panneaux photovoltaïques - > plus de facture d'électricité +gros bonus).

Faut juste faire les calculs Wink


_________________
Le monde est réservé à ceux qui se lèvent tôt.

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http://www.nature-photos.eu

leprevoyant

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placement=15 000 a 5,5% sur 10 ans    les intérêts ont remboursé les  7 000 en 9  ans et l'inflation par la dernière année et recupération des 15 000
en 2010 propriétaire a 100 % et perception de 380€ par mois sur 9 mois  pour moi+ 3 mois pour les charges, impôts , taxes et le  gestionnaire
ça roule tout seul
Il faut prendre les intérêts cumulés en compte ... sinon le calcul est faut ça fait bien plus.

@urizen ... Le calcul est simple Taux d’intérêt du crédit à la conso  - Taux d’intérêt du placement = Ce que tu perds ...

Normalement la banque ne doit pas te proposer un prêt conso.

Par les assurances tu peux avoir des crédit à taux zéro (pour un jeune) voire 1% tu donneras ta caution et potentiellement tu seras le tiers payant ...

Quand tu touches à l’épargne tu touches aux actifs investis des banques ... Tu décapitalises la banque ... En masse ça serait probablement l'effondrement économique par la faillite des banques.

J'ai posté un truc sur l'effondrement économique j'en parle ... Mais ou ? Smile

   « investissez dans la pierre ! » « investissez dans la pierre ! » « investissez dans la pierre ! »

J'ai le sourire en lisant partout cette phrase Smile En dehors de la résidence principale ... Bien sur!

Déjà en période normale tu as déjà du mal a trouver un locataire sérieux qui paye rubis sur l'ongle son loyer ...

Alors en cas d'effondrement économique où ça sera déjà compliqué de manger et faire manger sa famille, le gars va payer son loyer ? Avec quoi ?

« investissez dans la pierre ! » C'est bien la phrase des banquiers au final ...

N'oublions pas que dans une crise de ce niveau, l’état peut intervenir sur les biens privés.

Réglementations, encadrement des loyers, réquisition des logements vacants, mesures anti-expulsion, ...

Mais le proprio qui lui a son épargne voire un crédit sur cet "investissement" locatif ... Il fait quoi ?

Il perd au mieux, son épargne, son investissement et au pire sa résidence principale.

« investissez dans la pierre ! » Continuez à faire tourner la mécanique de la dette.

Avez vous entendu parlé de "d’intérêt négatifs ?" (très instructif).

De plus les Banques se servent déjà de notre épargne ...

L'argent est maintenant virtuel (et c'est une volonté forte) ! Il y a environ 100 euros d’espèce pour chacun de nous en circulation ...

Re lisez votre contrat de Carte Bleue ... 1500 euros en achat et 400 euros en retrait ... Ça vous choque pas ?

Pourquoi ma banque garantirait 1500 euros d'achat de marchandise et seulement 400 en espèce ?

Parce que 400 euros c'est de l'argent, du palpable Smile Mais surtout c'est de l'argent que les banques ne mettent pas dans leurs placement parfois hasardeux ...

Les banques s’échangent surtout de la dette pas des billets ... Smile

Et l'or ... Qui fixera le cours de l'OR ? La Bourse ? Le bandit du coin ? La bande du quartier ?... Vraisemblablement le vendeur qui possède ce que vous voulez acheter !  

A mon sens "L’or et l’argent" sont des valeurs de reprise ... En attendant la reprise il faut passer la crise ...
...

   Se servir de son compte bancaire pour le strict minimum

Ah bon ! Ok ! Smile

   Diversifiez vos moyens de paiement

Donc je dois faire le contraire de ce que vous dites avant ?

   Le tiers de confiance PayPal, le Bitcoin, les comptes non bancaires comme le Compte Nickel, les monnaies locales, la VeraCarte (dont le cash est adossé à des matières précieuses stockées hors circuit bancaire)… sont des moyens de paiement qui sortent du circuit bancaire.

Évidement si nous vivons un effondrement Ils partiront pas avec la caisse dans la panique !

   hors circuit bancaire

A bon ? Faut aller où pour le récupérer ? Dans la mine ?  lol!

Les "experts de la Finance" qui disent il faut faire comme ça ou comme ça Smile en cas de KK et bien Il s'agit des mèmes experts qui sont à l'origine du KK ...  lol!

Les seules choses que nous possédons c'est ce que nous pouvons toucher et que nous avons entièrement payés.  

Désendettement et Autonomie Le reste c'est des supputations et de la scénarisation.

Pardon je suis un peu long Smile

@Corazon pas de calcul à faire pour une voiture ... En dehors de le passer en perte (moindre sur une occasion)

En matière de finance, j'aime bien ce dicton "on ne couche pas avec la femme dont on vient de divorcer".



Dernière édition par leprevoyant le Jeu 9 Nov 2017 - 19:21, édité 1 fois

Kilbith

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leprevoyant a écrit:
Quand tu touches à l’épargne tu touches aux actifs investis des banques ... Tu décapitalises la banque

Et bien plus que la valeur que tu as déposé. Les banques doivent avoir un certain en cours pour pouvoir opérer (ratio Mc Donough des accords Bale II : https://fr.wikipedia.org/wiki/Ratio_McDonough).

Quand tu déposes 10€ dans ta banque, elle ne peut pas prêter seulement 10€. Elle peut prêter X fois plus approximativement 100€.

C'est basé sur l'idée que tout le monde ne va pas retirer en même temps tout l'argent déposé. Donc, c'est judicieux de ne garder en banque qu'une petite parte de ce qui est déposé...et de faire "travailler le reste". On ne garde que la partie que les gens vont retirer de façon routinière. Le reste est placé à intérêt ou investi.

Donc la banque est exposée pour une somme bien plus importante que ce quelle a dans ses coffres. Si ses dépôts baisse d'une unité, elle doit soit se retirer de ses investissements de dix unité...soit trouver à se refinancer (et ce n'est pas donné). Elle va rapidement à la faillite sauf si l'Etat vient à son secours. Tout repose sur la confiance.

C'est ce qui explique que la banque facilité les dépôts...et freine au maximum les retraits (essayez de fermer et solder votre compte dans la journée!). Et cela fonctionne bien en temps normal, d'autant plus que tout est dématérialisé.

...sauf en cas de panique bancaire. Mais dans ce cas l'Etat généralement décrète la fermeture des banques et assure le refinancement.

A noter que récemment, pour éviter un effet de panique et/ou des retraits massifs sur les assurances vie (qui financent largement les deficit de l'état par construction puisqu'elles doivent détenir des obligations stables, souvent des "bons du trésor", c'est à dire de la dette publique) la Loi Sapin II à prévu de bloquer les retraits "au besoin".

ici : https://investir.lesechos.fr/placements/assurance-vie/actualites/les-huit-changements-de-la-loi-sapin-2-1609721.php

leprevoyant

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Quand tu déposes 10€ dans ta banque, elle ne peut pas prêter seulement 10€. Elle peut prêter X fois plus approximativement 100€.

C'est basé sur l'idée que tout le monde ne va pas retirer en même temps tout l'argent déposé. Donc, c'est judicieux de ne garder en banque qu'une petite parte de ce qui est déposé...et de faire "travailler le reste". On ne garde que la partie que les gens vont retirer de façon routinière.

C'est ce qui explique que la banque facilité les dépôts...et freine au maximum les retraits (essayez de fermer et solder votre compte dans la journée!). Et cela fonctionne bien en temps normal.

Exactement ! Nous nous rejoignons

C'est un système très pervers et très dangereux ... Nous pourrions en parler ...

Si les banques ne prêtent plus c'est la faillite du système de consommation ... Si elles continuent elles prêtent de l'argent qu'elles non pas ...

Kilbith

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leprevoyant a écrit:
Quand tu déposes 10€ dans ta banque, elle ne peut pas prêter seulement 10€. Elle peut prêter X fois plus approximativement 100€.

C'est basé sur l'idée que tout le monde ne va pas retirer en même temps tout l'argent déposé. Donc, c'est judicieux de ne garder en banque qu'une petite parte de ce qui est déposé...et de faire "travailler le reste". On ne garde que la partie que les gens vont retirer de façon routinière.

C'est ce qui explique que la banque facilité les dépôts...et freine au maximum les retraits (essayez de fermer et solder votre compte dans la journée!). Et cela fonctionne bien en temps normal.

Exactement ! Nous nous rejoignons

C'est un système très pervers et très dangereux ... Nous pourrions en parler ...

Si les banques ne prêtent plus c'est la faillite du système de consommation ... Si elles continuent elles prêtent de l'argent qu'elles non pas ...

Ceci dit, le prêt c'est ce qui permet de prêter à ceux qui n'ont pas d'argent en capital. C'est pas obligatoirement mauvais. Faut voir.

Dans la crise des "subprime" aux USA, on a beaucoup parlé de ceux qui ont perdu leur maison. Or ces gens avaient financé leur achat sans apport. On a moins parlé de ceux qui ont pu acquérir de la sorte leur maison.

https://fr.wikipedia.org/wiki/Subprime

En France on ne leur aurait jamais prêté (il faut au moins 1/3 normalement)...ce qui veut dire qu'ils auraient continué à payer (à perte) un loyer à vie. Ce qui est une façon certaine mais "indolore" de ne pas s'enrichir (or ne pas s'enrichir alors que l'on pourrait...c'est une façon de s'appauvrir par rapport à ceux qui le font clown )

leprevoyant

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@Kilbith Quand je parle de prêts, je parle de prêt entre banque ou a des institutions publiques ...

Ce qui est mauvais c'est de prêter de l'argent qui ne t'appartient pas alors que tu dois déjà servir un intérêt sur celui-ci alors que tes fonds propres sont investis chez des gens qui font la mème chose Smile

C'est passionnant et nous pourrions en parler toute la nuit ... Mais la fin nous la connaissons tous Sad

Branch

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... Les riches continuent de s'enrichir, les pauvres continuent de s'appauvrir et cela jusqu'à ce que ça pète à la tronche de l'ensemble...

http://couteauxetgateaux.blogspot.fr/

leprevoyant

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@Branch En gros c'est ça ... Le problème c'est de ne pas s'enrichir sur la valeur du travail ou des produits mais sur des mécanismes financiers ... En gros créer de la richesse virtuellement ... Smile

urizen

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Merci de vos riches échanges.

Kilbith, c'est de l'épargne de précaution en cas de coup dur/ virer les enfants de la maison euh, je voulais dire faire quitter les enfants du nid familial Smile

Que l'on me propose un crédit à la consommation en étant retraité (en ayant perdu 60 % des revenus donc) tout en sachant que les réserves sont bien pleines, je n'ai pas compris et il a fallu plus qu'insister pour avoir l'argent pris sur le livret A..

Je me doute bien que ma pension ne va pas augmenter , à part si une revalorisation du point d'indice et il a été bloqué un bon moment celui là....

Branch, je te rejoins, la question est quand mais en attendant , quand je dois dépenser pour une bonne raison (la voiture est aussi pour le futur travail de ma fille) , que mes réserves sont pleines (il y a quelques zéros quand même !) , que l'on ne vienne pas me saouler avec un crédit.....

http://jlbastronomie.blogspot.fr

Branch

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Oui moi aussi pas mal de zéros.... En fait à bien regarder, que des zéros partout !

http://couteauxetgateaux.blogspot.fr/

leprevoyant

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@Branch lol!

Branch

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tongue

http://couteauxetgateaux.blogspot.fr/

nefer12

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jean louis, tu cherche quoi comme bagnole ?

On m'en a proposé une très intéressante il y a trois/quatre semaines, je peux voir si elle est toujours dispo ?

c'est une clio essence de moins de 100 000 kms , toujours couché garage et bien entretenue. Le proprio s'en débarrasse car trop vieux pour conduire.

pour ne pas encombrer le fil, tu peux me passer un coup de tph ou un mail.

bricolo

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pour retirer des sous tu passe par internet sur le site de ta banque et tu te fais un virement sur le compte chèque mais tu es limité a 5000€/jour

urizen

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C'est gentil Nefer mais aller récupérer la voiture là bas, cela fait loin Sad Il y a beaucoup de choix sur place déjà Smile

Bricolo, ce que tu indiques c'est valable pour toutes les banques ?

Y compris le montant ?

http://jlbastronomie.blogspot.fr

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